Каждая финансовая организация сталкивается с тем, что один из клиентов или несколько лиц упорно отказываются выплачивать свои задолженности. Конечно же, для многих клиентов банка наступает переломный момент, когда выплата кредита становится особенно трудной. Однако сотрудники организации, которые финансируют клиента, должны грамотно оценить его платежеспособность еще перед тем, как выдать ему кредит. Как же ее оценивают?
С точностью вычислить вероятность, что клиент откажется от своевременной уплаты займа, невозможно. Зато возможно вычислить его примерный рейтинг платежеспособности методом пяти «С». Под этим методом компании подразумевают оценку пяти критериев, каждый из которых начинается на англоязычную букву «С». Что важно оценить?
- Character – Характер. По общению с клиентом, а также по уже имеющемуся опыту сотрудничества можно определить его кредитные обязательства. Опытные сотрудники службы безопасности да и все сотрудники финансовой структуры могут увидеть недобросовестного плательщика практически сразу. Нельзя брать этот критерий за основу, но как показывает практика, он может дать много ценной информации. Когда клиент решает сделать онлайн заявку на кредит, то банки пропускают этот критерий оценки.
- Capacity – Возможность. Каким бы не было стремление погасить существующие долги, а без соответствующих денежных потоков сделать это не получится. Именно поэтому банки старательно изучают денежный оборот своего клиента перед выдачей займа.
- Capital – Капитал. Разумеется, клиент с большими денежными оборотами и немалым запасом средств на счету является идеальным вариантом для банка. Если по каким-то причинам поступление средств на счет клиента прекратится, он потеряет свой постоянный источник официального и дополнительного дохода, то финансовый запас поможет погасить долг.
- Collateral – Залог. Чем больше запасных вариантов оплаты, тем более выгодным будут условия погашения кредита. Залог имущества, собственного бизнеса и других ценностей дает банкам дополнительную финансовую защиту от неплательщиков.
- Conditions – Условия. Банк будет вынужден оценить не только то, как обстоят дела с бизнесом клиента и сферой его занятости на данный момент, но и сделать некоторый прогноз. Обычно организациям, которые занимаются финансированием клиентов, не составляет проблем узнать о предстоящих прогнозах в разных областях.
